詳解《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

　　央行12月28日公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，每類(lèi)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易限額不同。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對(duì)較低，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶(hù)身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額

　　中國(guó)人民銀行12月28日公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起實(shí)施。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人就此回答了記者的提問(wèn)。

　　小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全

　　問(wèn)：這次出臺(tái)的辦法的監(jiān)管思路與主要監(jiān)管措施是什么?

　　答：人民銀行確立了堅(jiān)持支付賬戶(hù)實(shí)名制、平衡支付業(yè)務(wù)安全與效率、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)支付創(chuàng)新的監(jiān)管思路。主要措施包括：

　　一是清晰界定支付機(jī)構(gòu)定位。堅(jiān)持小額便民、服務(wù)于電子商務(wù)的原則，有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。二是堅(jiān)持支付賬戶(hù)實(shí)名制。這也是反洗錢(qián)、反恐融資和遏制違法犯罪活動(dòng)的基礎(chǔ)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付非面對(duì)面開(kāi)戶(hù)的特征，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)通過(guò)外部多渠道交叉驗(yàn)證識(shí)別客戶(hù)身份信息的監(jiān)管要求。三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路，根據(jù)交易驗(yàn)證安全程度的不同，對(duì)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易限額作出了相應(yīng)安排，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)采用安全驗(yàn)證手段來(lái)保障客戶(hù)資金安全。四是突出對(duì)個(gè)人消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)。引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，健全客戶(hù)損失賠付、差錯(cuò)爭(zhēng)議處理等客戶(hù)權(quán)益保障機(jī)制，有效降低網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管推動(dòng)創(chuàng)新。對(duì)支付機(jī)構(gòu)及其相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施差別化管理，引導(dǎo)和推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)在符合基本條件和實(shí)質(zhì)合規(guī)的前提下開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。

　　支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有明顯不同

　　問(wèn)：管理辦法中提到的支付賬戶(hù)與銀行賬戶(hù)有何不同?

　　答：支付賬戶(hù)最初是支付機(jī)構(gòu)為方便客戶(hù)網(wǎng)上支付和解決電子商務(wù)交易中買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高而為其開(kāi)立的，與銀行賬戶(hù)有明顯不同。

　　一是提供賬戶(hù)服務(wù)的主體不同，支付賬戶(hù)由支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶(hù)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立，賬戶(hù)資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。

　　二是賬戶(hù)資金余額的性質(zhì)和保障機(jī)制不同。支付賬戶(hù)余額類(lèi)似于預(yù)付費(fèi)卡中的余額，是支付機(jī)構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實(shí)際由支付機(jī)構(gòu)支配與控制。該余額不受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)。一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)，將可能導(dǎo)致客戶(hù)遭受財(cái)產(chǎn)損失。

　　個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)

　　問(wèn)：辦法如何對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)進(jìn)行管理?

　　答：支付賬戶(hù)分類(lèi)，兼顧支付的安全和效率，能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多樣化需要，體現(xiàn)了尊重客戶(hù)的選擇權(quán)。

　　辦法將個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)。其中，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶(hù)身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶(hù)小額、臨時(shí)支付，身份驗(yàn)證簡(jiǎn)單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的交易限額相對(duì)較低(余額付款限額為自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)1000元)，但支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)強(qiáng)化客戶(hù)身份驗(yàn)證，將Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)升級(jí)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，提高交易限額。

　�、蝾�(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的客戶(hù)實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度相對(duì)較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶(hù)問(wèn)題，防止不法分子冒用他人身份開(kāi)立支付賬戶(hù)并實(shí)施犯罪行為，因此具有較高的交易限額(余額付款限額為年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元)。鑒于投資理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高，辦法規(guī)定，僅實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度最高的Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)可以使用余額購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，以保障客戶(hù)資金安全。

　　客戶(hù)進(jìn)行銀行卡快捷支付等不受限額約束

　　問(wèn)：支付賬戶(hù)交易限額的規(guī)定會(huì)不會(huì)影響便捷性?

　　答：網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)始終堅(jiān)持為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額，能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過(guò)支付賬戶(hù)余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。考慮到Ⅰ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)在開(kāi)立過(guò)程中對(duì)客戶(hù)身份驗(yàn)證的強(qiáng)度較弱，對(duì)其“余額”付款交易規(guī)定了較低的限額。

　　同時(shí)，為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，辦法規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶(hù)自主約定單日累計(jì)限額;但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶(hù)“余額”付款交易，辦法規(guī)定了單日累計(jì)限額。單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)“余額”進(jìn)行付款的需求。此外，綜合評(píng)級(jí)較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的年累計(jì)限額，以及1000元、5000元的單日累計(jì)限額，都僅針對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)“余額”付款交易�？蛻�(hù)通過(guò)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶(hù)自主約定，不受上述限額約束。

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